“信用卡行业,已经很久没有让人眼前一亮的故事了。卡量见顶,刷卡场景萎缩,多数银行还在存量市场中坚守,交行却在线上板块跑出了一组逆势增长数据。交行的答案不在发卡,而在用户的手机中。其让信用卡一次次在外卖、商超、出行等小额支付中被选中,并凭借买单吧的高频运营、分行属地化的场景下沉,把信用卡的下半场搬到手机屏幕中。”
信用卡行业,正在经历一场经营逻辑的转换。
经历了十余年的发卡扩张之后,存量经营成为了全行业共同面对的课题。支付习惯加速向移动端迁移,卡量规模自2022年逐年回落,行业告别了跑马圈地的时代,信用卡的故事似乎正在走向平淡。
但生意没有消失,只是换了一个地方。
当行业还在为卡量涨跌焦虑时,交通银行的线上化布局已率先转化为可见的经营成效。上半年该行信用卡线上消费笔数占比达96%,消费金额同比增长,成为托住盘面的重要因素之一。三季报显示,前三季度该行已为超860万客户提供消费贷款服务,线上化的客群底盘持续扩大。
当实体卡逐渐隐入后台,交行在信用卡的下半场,也跑出了自己的节奏。 [相关]
NO.1 交行脱颖而出
国家统计局数据显示,上半年社会消费品零售总额 24.87万亿元,同比增长1.3%,其中商品零售额仅增长1.1%。 居民端,全国居民人均消费支出14836元,扣除价格因素实际增长2.7%,消费意愿的修复仍显缓慢。
消费的冷暖,也反映在银行的信用卡报表上。央行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至二季度末,全国信用卡和借贷合一卡已降至6.77亿张,较年初减少近1900万张,延续了自2022年以来的收缩态势。
随着线下刷卡逐渐被二维码与数字钱包替代,卡量下降,交易承压已成为信用卡行业的常态。
在行业收缩态势之下,交行线上板块那组还在增长的数据,隐约指向一个新的方向。
交行2026年半年报显示,该行上半年信用卡消费额9734亿元、消费笔数24.7亿笔;其中线上消费额5059亿元、 线上笔数23.8亿笔,同比分别增长5.3%、3.4%,线上金额占比过半、笔数占比达96%。
从更加细致的维度来看,交行线上交易平均每笔只有213元左右,或对应外卖、商超出行类日常高频消费,此类消费需要依托立减、签到等常态化权益运营与绑卡渗透,提升交行卡在支付环节的首选率,将其沉淀为用户的默认支付工具。
NO.2 主战场搬上App
交行的线上消费之所以能够逆势增长,关键在于线上平台的运营。
外卖、出行这类交易客单低、频次高,单次大额营销难以撬动,真正决定归属的,是用户付款那一刻的本能选择, 是日复一日养成的支付习惯。
交行要做的,是让信用卡悄无声息地嵌进这些日常动作里。该行通过最红星期五以每周固定节奏覆盖餐饮、外卖。此外,支付立减、绑卡满减等活动在高频场景里也持续投放。 权益不追求单次力度有多大,而在于出现的频率足够高、覆盖的动作足够日常,让用户在一次次小额支付中形成默认选择。
而这些高频场景的阵地,是买单吧App。2026年11月,买单吧迭代至11.0版本,积极拥抱 AI 技术,进一步提升数智化服务能力,开启“智启11,惠享美好”新篇章。上线餐饮推荐、智能支付等智能体,为用户提供自然语言对话式服务模式。新版本围绕智能服务、生活场景、支付便利性,迭代多项新功能,进一步提升用户使用体验。买单吧户均月登录约6.6次,是用户的生活伴侣,也是交行的高频经营阵地。
此外,让这张卡被更多入口调用,同样也是平台运营的一环。2023年9月,交行手机银行与买单吧就同步接入了银联云闪付网络支付平台。2024年12月,手机银行9.0版本推出“交银易付”,一个付款码同时支持银联码和微信收款码,扫码时还能叠加银行与银联的双重优惠。
场景要实现规模化,还需要属地经营的支撑。这项改革是交行2024年在年报中首次提出,到2025年末,38家分行已全面承担属地经营管理职责。文旅补贴、消费券这类资源因城而异,总行一套方案难以对接,能谈本地商户、与地方政府对接的,正是各地分行。信用卡场景下沉到分行后,总行、分行与外部平台三层流量拧在一起,场景也就有了跨城复制的能力。
高频场景之外,交行也通过贴息让大额消费实现线上化。针对家电、家装、3C等单笔金额较高的支出,交行把财政贴息嵌入线上分期流程,分期的实际成本下降,也为大额消费的线上化留出了空间。
NO.3 场景做深、产品做实
线上消费的想象力,不止于外卖和商超。
今年以来,交行把场景重心转向服务消费与新型消费,让线上交易的内容更加厚实。
文旅是其中最显眼的一个板块。交行在20余省铺开文旅大戏,联合政府部门培育线下场景,手机银行、买单吧文旅专区同步上线,提供旅游方案智能生成工具,从门票、住宿到餐饮、购物,一条文旅消费链被搬到线上。根据交行三季度披露的信息,文旅行业银行卡消费金额已超1400亿元,较6月末的超1000亿元规模继续放量,康养、赛事、悦己、宠物等服务消费赛道也在同步扩容。
文旅之外,消费贷条线也在把新型消费纳入布局。实现用款与贴息的一体联动,聚焦国产手机生态、新能源电池、购车换车等新兴消费场景,线上线下协同推广。场景端,该行已与27家主流车企品牌建立总对总合作,购车环节由汽 车专项分期承接,电池租赁等新型消费场景也在同步对接。
场景要做深,产品也得跟上。今年交行紧扣促消费政策导向,锚定核心客群,抢抓市场机遇推出多张亮眼信用卡产品。5月,紧跟足球赛事热点推出世界杯卡;6月,推出爱宠卡,配套买单吧爱宠专区全方位满足养宠人群新型消费需求;8月联合希尔顿集团、万事达独家推出交通银行希尔顿联名卡,持卡人在自动获得酒店会籍外,日常消费还可便捷 转化为酒店会员积分,打破“住店才能攒积分”的传统模式,实现“消费成就旅行”的创新体验。11月,发布全国文旅卡,统一文旅卡产品底座,实现总部统筹、属地叠加的产品模式,为客户带来实实在在的特色权益。
当城市市场趋于饱和,县域正为线上消费打开新的增长空间。
百县万店惠民生,是交行信用卡中心2025年启动的县域促消费专项行动,意在把支付优惠与金融服务下沉到县域商圈。活动围绕居民日常消费,用确定性让利覆盖餐饮、加油、百货 ,再叠加国补与银行分期承接大额需求。2026年升级后,普惠对象从信用卡客户拓展至借记卡客户,目前已覆盖全国161个县域商圈、携手近万家商户,惠及超100万客户,带动服务消费超千亿元。
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